Noções básicas sobre anuidades

• Pode 18, 2024

Anuidades atraem muita atenção como investimentos diferidos de impostos. O assunto de economizar impostos é sempre popular. No entanto, nenhum outro veículo de investimento parece gerar polêmica entre os planejadores financeiros, assim como o tópico das anuidades. Alguns consultores de investimentos veem as anuidades como uma “grande adição” a um portfólio, enquanto outros argumentam que as anuidades simplesmente não valem as altas taxas de administração e comissões, e que os investidores devem considerar outros veículos de investimento que possam ser mais adequados do ponto de vista da economia de impostos. Alguns consultores financeiros vão ainda mais longe e afirmam que as anuidades realmente beneficiam apenas o vendedor de anuidades! Nenhum investimento pode ser adequado para todos. É verdade que muitas vezes pessoas desinformadas compram uma anuidade apenas para descobrir mais tarde que os retornos da anuidade foram diminuídos por taxas de administração excessivamente altas ou que se tratava de um investimento inadequado com base em seus objetivos financeiros. Algumas pessoas não sabem que as anuidades são investimentos de longo prazo e que, se uma anuidade for rescindida, impostos e taxas adicionais deverão ser pagos. Se um indivíduo decidir rescindir uma anuidade, uma taxa de retirada antecipada de 10% também será avaliada na conta.

Algumas das perguntas que as pessoas geralmente fazem sobre anuidades incluem:

Qual é a definição de anuidade?

Uma anuidade é definida como um contrato entre uma companhia de seguros e um indivíduo, na maioria das vezes, para fins de renda de aposentadoria. O investidor, que nesse cenário é definido como o inadimplente, contribui com o dinheiro na forma de um montante fixo ou em uma série de pagamentos periódicos.

Quais são os tipos de anuidades?

Há quase uma variedade aparentemente interminável de anuidades. No entanto, os mais conhecidos são fixos, variáveis ​​e combinados. Outros tipos de anuidades incluem a anuidade de doações de caridade e anuidade indexada por ações.

A opção de anuidade fixa garante uma taxa mínima de retorno. No entanto, quando o requerente decide receber receita, o pagamento é determinado por dois fatores críticos, como o valor da conta e a expectativa de vida do requerente, com base nas estatísticas de mortalidade. Também é importante observar que a anuidade fixa está sujeita ao risco de inflação e ao custo de vida, mas que a opção de pagamento fixo permanece um recurso permanente ao longo da vida útil do requerente.

Uma anuidade variável que envolve mais riscos porque é investida no mercado de ações pode ter uma chance melhor de acompanhar a inflação do que uma anuidade de renda fixa (pelo menos essa é a esperança!). Qualquer dinheiro investido em ações sempre tem o potencial de risco. No entanto, o pagamento da anuidade variável varia, pois o valor da conta varia com o valor geral do mercado de ações. Além disso, a contribuição financeira que um investidor faz para a conta de renda variável é mantida em uma conta separada da conta dos fundos gerais da companhia de seguros. Nota especial: é o investidor que assume o risco de investimento e não a companhia de seguros. Toda anuidade variável deve ser registrada de acordo com a Lei das Empresas de Investimento de 1940. Os vendedores de anuidades variáveis ​​devem ser registrados na SEC e NASD, bem como ser licenciados pelos departamentos estaduais de seguros.

Uma anuidade de combinação possui os recursos de uma anuidade fixa e variável. Muitas vezes referida como “anuidade híbrida, a anuidade combinada oferece um certo grau de versatilidade nas opções de pagamento. O investidor faz contribuições financeiras para a conta fixa e a conta variável.

E quanto às cobranças de vendas de anuidades?

A cobrança de vendas não pode exceder 8,5% do total de pagamentos.

Que tipos de outras taxas ou cobranças estão associadas a anuidades?

As anuidades podem incorrer em uma variedade de taxas, como uma taxa de despesa anual, cobrança contingente de vendas diferidas, cobrança de resgate, comissão e também uma taxa de administração.

Quais são as opções de pagamento?

Embora existam muitas opções de pagamento, as mais comuns são vida útil reta, anuidade vitalícia com período determinado e vida conjunta com o último sobrevivente.

Vida útil reta: esse tipo de anuidade fornece um pagamento periódico pela vida útil do annuitant.

Renda vitalícia com período determinado: um requerente recebe pagamento por toda a vida com um número mínimo de pagamentos garantidos por um período de tempo especificado, como 10 ou 15 anos, por exemplo.

Vida conjunta com o último sobrevivente: Essa anuidade garante um pagamento por toda a vida útil de um ou mais indivíduos. Com a morte de um dos beneficiários, os pagamentos ainda serão feitos ao beneficiário sobrevivente.

Como as anuidades são tributadas?

Como as anuidades são investimentos com impostos diferidos, os juros, dividendos e ganhos de capital não podem ser tributados até que o requerente retire o dinheiro. O dinheiro que excede a base de custo do investimento é tributado como renda ordinária.

Conclusão

Claramente, as anuidades são veículos de investimento complexos e requerem conhecimento especializado em ciências atuariais, tributação e gestão de investimentos. Esta é apenas uma breve exploração dos aspectos mais básicos do investimento em anuidades. Felizmente, isso incentivará as pessoas a explorar esse tópico ainda mais, lendo mais artigos e livros.

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