Custos de anuidades variáveis

• Pode 17, 2024

Uma anuidade variável é um veículo de investimento com imposto diferido para fornecer renda de aposentadoria. Para indivíduos que esgotaram outras vias para o crescimento diferido de impostos, como o 401 (k) ou o IRA, uma anuidade variável, à primeira vista, pode parecer uma alternativa sólida e adicional.

Existem algumas vantagens óbvias. Além do benefício do crescimento diferido de impostos, não há limites de contribuição anual e não é necessário fazer distribuições a partir dos 70 anos e meio. Mas há uma desvantagem significativa: as taxas. Anuidades variáveis ​​incorrem em uma ampla gama de despesas. Além disso, as taxas diferem entre as companhias de seguros e os tipos de contratos de renda variável. Até diferentes classes de ações de uma anuidade variável variam em termos de taxas. Algumas das taxas e cobranças mais pertinentes e comuns para anuidades variáveis ​​são:

• Manutenção de conta ou encargo de manutenção de contrato: Uma taxa fixa anual (por exemplo, US $ 35) que cobre as despesas de emissão e manutenção da anuidade. Essa taxa pode ser dispensada em alguns casos, quando o saldo da conta atingir um valor especificado em dólar.

• Administrativo: Compensa a empresa pela administração da anuidade, como o envio de relatórios aos titulares de contratos, o processamento de pedidos, a organização de transferências de fundos, a contabilidade e a manutenção de registros.

• Taxa de vendas diferidas contingentes (CDSC): A maioria das anuidades variáveis ​​não aplica uma taxa de vendas de front-end. No entanto, um encargo de vendas diferido contingente é uma característica comum. Para desencorajar as retiradas antecipadas ou a rescisão do contrato de anuidade, é imposto um custo de vendas com base em uma escala móvel. Se um detentor do contrato, por exemplo, quiser retirar o contrato de anuidade parcial ou totalmente dentro do primeiro ano, o custo de venda avaliado poderá ser de 8% sobre o valor retirado de acordo com a escala. Se o período de entrega for de 7 anos, a taxa de vendas será reduzida para zero a partir de então. As pesadas taxas de resgate por retirada antecipada significam que você trava seu dinheiro por um longo período, o que pode ser um problema para os contratados que precisam de acesso líquido a seus fundos. Normalmente, o período de entrega é de 7 a 10 anos.

• Taxa de despesas: A taxa de despesa é expressa como uma porcentagem do total de ativos. Essa taxa cobre as despesas de gerenciamento e seguro da anuidade variável. A taxa de despesa pode facilmente ser de 2% ou mais! Por outro lado, os índices de despesas de fundos mútuos geralmente tendem a ser mais baixos porque não possuem custos relacionados a seguros.

• Cobrança de Risco de Mortalidade e Despesas: Um aspecto essencial das anuidades variáveis ​​é o componente de seguro. Indivíduos que estão principalmente interessados ​​em uma anuidade variável como um investimento diferido para a aposentadoria podem facilmente cometer o erro de ignorar esse recurso oneroso. A taxa de risco de mortalidade é igual a uma certa porcentagem do valor da conta de anuidade variável. É uma taxa anual, geralmente 1,25% (mas pode ser maior). De um modo geral, a taxa de risco de mortalidade compensa a companhia de seguros por assumir certos riscos sob o contrato de anuidade. Essa taxa de risco de M&A leva em consideração situações atuais e futuras inesperadas. Um annuitant que recebe pagamentos pode sobreviver à sua expectativa de vida estimada. Outro exemplo do tipo de risco que a companhia de seguros assume é que os benefícios por morte pagos podem exceder o valor do contrato.

• Impostos Premium: Alguns estados e governos locais, como os municípios, aplicam impostos sobre prêmios. A porcentagem aplicável de impostos sobre prêmios é deduzida de cada compra de prêmio de anuidade variável. O imposto varia de 0 a 5% (sujeito a alterações).

• Negociação de Curto Prazo: Para restringir a negociação de curto prazo, pode ser aplicada uma taxa.

• Taxa de transferência: As anuidades variáveis ​​geralmente permitem um número especificado de transferências (por exemplo, 12 transferências) em um determinado ano de contrato. No entanto, uma taxa pode ser cobrada em transferências que excedam o mínimo permitido.

• Taxas de subconta subjacentes: Essa taxa cobre despesas relacionadas a remuneração por gerenciamento de investimentos, operações diárias e administração de subcontas de fundos mútuos. Essas taxas diferem; entre 0,50% e mais de 1%.

E estas são apenas algumas das taxas! Existem também outros tipos de taxas e anuidades variáveis ​​referentes a benefícios opcionais que são continuamente ampliados. Exemplos de benefícios opcionais: benefício mínimo garantido de renda, benefício garantido de abstenção na vida, um benefício progressivo de morte e seguro de assistência a longo prazo. Algumas companhias de seguros podem oferecer "créditos de bônus", que também têm um custo. A estrutura da taxa e a redação de um contrato de renda variável são altamente técnicas e detalhadas. O aparente "benefício" do crescimento diferido de impostos após uma análise cuidadosa das taxas da anuidade variável em relação ao desempenho pode simplesmente não ser uma atração suficiente quando empilhado contra outros tipos de investimentos, como fundos mútuos tributáveis. Existem opções de anuidade variável de baixo custo e sem carga e é necessária uma pesquisa completa.

Investir em uma anuidade variável não é tão simples como parece inicialmente, uma vez que vários fatores precisam ser pesados.Uma anuidade variável é um produto financeiro híbrido que combina várias características de seguros, contas de aposentadoria e fundos mútuos. Se uma anuidade variável faz ou não sentido para você depende de uma avaliação objetiva de sua situação pessoal e financeira, metas de investimento, tolerância a riscos, horizonte de tempo, portfólio atual, incluindo contas de aposentadoria, poupança, plano patrimonial e faixa de impostos.


Para fins informativos e não para aconselhamento. Informações atualizadas no momento da publicação.

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