Erros simples de 401k

• Pode 1, 2024

Milhões de pessoas estão inscritas nos planos 401 (k) que exigem um nível maior e mais complexo de participação e responsabilidade individual. Infelizmente, um número significativo de indivíduos não é capaz de maximizar completamente o potencial de investimento de seus 401 (k) e, como resultado, cometer erros aparentemente "simples" que, com o tempo, podem exercer um impacto negativo mensurável no valor de sua conta e, finalmente, seus planos de aposentadoria.

Existem vários erros táticos comuns:

1. Não contribuindo de forma consistente. Isso pode ser devido a vários motivos, sendo alguns dos mais prevalentes:

• Medo e consternação de risco de mercado ou qualquer tipo de risco para esse assunto. Alguns funcionários podem evitar fazer contribuições durante períodos de oscilações extremas do mercado e alto nível de incerteza econômica. Esse tipo de estratégia fornece uma proteção superficial breve e é inerentemente arriscado em termos de resultados futuros. Embora os indivíduos que deixam de fazer contribuições possam ficar de fora do mercado em baixa, também perdem a oportunidade de obter uma média de custo em dólares e comprar ações com preços mais baixos. Eles também podem perder o crescimento crítico inicial do mercado altista.

• Incapaz de fazer contribuições devido a outras preocupações financeiras imediatas mais prementes (por exemplo, seu cônjuge ou parceiro perdeu o emprego, a necessidade de pagar dívidas no cartão de crédito ou assumir a responsabilidade da dívida do empréstimo de seus filhos). Todos esses são motivos válidos. No entanto, fazer uma contribuição nominal ainda é produtivo a longo prazo. As situações surgirão inevitavelmente e, de alguma forma, sempre haverá uma razão legítima para não contribuir para o 401 (k).

• Desejar dinheiro para gratificações presentes e não ver a poupança para a aposentadoria como uma das principais prioridades. É certo que este é um desafio muito mais difícil de superar. Para os trabalhadores mais jovens na casa dos 20 anos que optarem por não contribuir de forma diligente e consistente, eles perderão as imensas vantagens a serem alcançadas com a composição de juros e crescimento diferido dos impostos em idade precoce. Indivíduos que começarem a fazer contribuições entre 30 e 40 anos estarão continuamente lutando para recuperar o atraso. O dinheiro deles terá menos tempo para crescer. Em alguns casos, indivíduos que esperaram demais para começar suas contribuições podem ficar tentados a correr riscos excessivamente maiores com seu dinheiro na busca de rendimentos mais altos.

• Não aproveitar a partida oferecida pelo seu empregador. É absolutamente incrível, dada a quantidade de discursos públicos sobre a importância do planejamento de aposentadoria e dos planos 401 (k), quantos funcionários ainda não conseguem tirar o máximo proveito da partida oferecida por sua empresa, “desperdiçando” a oportunidade de crescimento crítico e diferido dos impostos durante seus primeiros anos de trabalho.

• Negligenciar o aproveitamento da contribuição de “recuperação” permitida em muitos planos 401 (k) para pessoas com 50 anos ou mais.

2. Má alocação de ativos. Quando se trata de alocação e reequilíbrio de ativos em relação aos planos 401 (k), os funcionários devem adotar uma abordagem proativa e informada, pois o ônus da responsabilidade é transferido do empregador para o empregado. No entanto, uma parcela significativa dos indivíduos não tem interesse, energia ou tempo para se informar sobre as opções de investimento em seus 401 (k). Um 401 (k) muito concentrado em ações pode ser vulnerável a uma súbita desaceleração do mercado. Da mesma forma, uma carteira que se inclina para investimentos de baixa renda e renda fixa não proporcionará o crescimento suficiente de capital necessário para gerar renda futura. Ter muito estoque das empresas também é outro passo estratégico errado. Alguns planejadores financeiros recomendam que não mais que 5-8% do estoque da empresa seja mantido em um 401 (k). Embora sua empresa esteja alcançando desempenho estelar hoje, seu sucesso não pode ser considerado uma situação permanente. Um bom plano 401 (k) apresenta uma infinidade de opções diversas, incluindo várias famílias de fundos mútuos, em oposição a apenas uma, e uma oportunidade de construir um portfólio extraído de uma ampla gama de ativos (por exemplo, títulos e ações). Observe o leque de opções de investimento e determine sua alocação de ativos em relação ao seu horizonte de tempo, nível de risco e faixa de impostos. A realocação periódica será necessária para acomodar mudanças nas condições do mercado e estágio da vida.

3. Empréstimo de um 401 (k). Um 401 (k) nunca deve substituir um fundo de emergência. O dinheiro precisa de tempo para crescer. Tomando emprestado do seu 401 (k), você está realmente roubando a si mesmo e perdendo o crescimento de impostos diferidos. Além disso, isso pode ser uma grande desvantagem se o dinheiro for retirado durante um mercado em baixa. O valor da conta pode não ser facilmente recuperado. Além disso, a contratação de um empréstimo tem custos financeiros. Se você continuar trabalhando com o mesmo empregador, o empréstimo deverá ser reembolsado com juros geralmente dentro de 5 anos. Se você mudar de empregador, o empréstimo deverá ser pago geralmente dentro de 60 ou 90 dias.Se o empréstimo não for pago dentro do prazo e o indivíduo tiver menos de 59 anos e meio, além da multa de 10%, haverá imposto de renda no saldo não pago. Nem todos os empregadores permitem que os funcionários emprestem um 401 (k). Os pagamentos de um empréstimo 401 (k) geralmente são deduzidos do contracheque do funcionário após a tributação.

4. Ganhar um plano 401 (k) antes da aposentadoria. Se você tem menos de 59 anos e troca de empregador, deve estar ciente de todas as suas opções 401 (k), como transferi-lo para um IRA, deixar o dinheiro no plano existente, transferir o saldo para o plano do seu novo empregador, se a empresa aceitar transferências ou considerando o valor em dinheiro da conta. Alguns funcionários podem estar inclinados a sacar seu plano 401 (k) quando terminarem o emprego. Eles podem querer gastar o dinheiro em férias ou em um carro novo. Um 401 (k) é um veículo de poupança com imposto diferido destinado à aposentadoria. Nunca deve ser considerado como um "golpe inesperado". Considerando o pouco que a maioria das pessoas realmente está economizando para se aposentar, sacar um 401 (k) é a opção menos viável e mais cara, pois o dinheiro estará sujeito à retenção federal obrigatória de 20%, uma multa por retirada antecipada de 10% e renda impostos.


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