Decisões de seguro de assistência a longo prazo

• Abril 29, 2024

Felizmente, a maioria das decisões de seguro é fácil. Por exemplo - seguro de vida. Você sabe que precisa substituir a renda que seu cônjuge e filhos perderiam se você morresse. Depois de decidir quanto comprar, você pode comparar várias políticas de termos, ver quais são as mais baratas e práticas e comprar a menos cara que atenda às suas necessidades.

O seguro de assistência a longo prazo parece, na superfície, tão simples quanto. O objetivo do seguro de assistência a longo prazo é protegê-lo no caso de você não conseguir se cuidar. Se você tivesse que ser internado em uma casa de repouso ou se precisasse de assistência extensiva em casa, sem seguro de assistência a longo prazo, os custos poderiam devorar tudo o que você economizou.

Hoje, a taxa média diária para uma estadia em um lar de idosos é de US $ 183, ou quase US $ 67.000 por ano, uma despesa que depois de alguns anos afundaria todos, exceto os muito abastados. E os preços continuarão subindo. Se eles subirem um pouco mais rápido que a inflação, em 2026 a taxa diária poderá atingir US $ 486 por dia, ou US $ 177.000 por ano.

Faz sentido que as pessoas se voltem para o seguro como o mecanismo para compartilhar um risco financeiro potencialmente devastador, porque nem o Medicare Parte A nem o B pagam por longas estadias no lar de idosos. Medicaid pagará às vezes. As estatísticas mostram que cerca de 43% dos residentes em asilos acabam se qualificando, mas somente depois que a maioria dos ativos se esgota. Os estados estabelecem limites estritos sobre quanto dinheiro o cônjuge, sem precisar de cuidados, pode reter. Finalmente, alguns lares de idosos não aceitam o Medicaid.

Você deve estar ciente de algumas informações importantes sobre seguros de cuidados de longo prazo:

Primeiro, você pode pagar milhares de dólares em prêmios anuais, possivelmente por décadas, mesmo após a aposentadoria; se você parar de pagar, poderá perder sua cobertura e tudo o que colocar.

Segundo, você precisa olhar para o futuro e adivinhar que tipo de cuidados precisará e quanto custará. O mais perturbador, talvez, é o fato de algumas práticas comerciais de seguradoras terem lançado recentemente dúvidas sobre o quanto você pode confiar nelas para sustentar o fim do negócio.

Nos últimos anos, muitos segurados enfrentaram aumentos exorbitantes nas taxas - às vezes 40% ou mais. E uma série de ações reclama que as seguradoras estão atrasando ou negando injustamente as reivindicações de alguns de seus segurados mais vulneráveis.

Como funciona um seguro de assistência a longo prazo

Uma política paga uma taxa diária definida para uma estadia em um lar de idosos ou outros cuidados, por exemplo, US $ 100 ou US $ 150. Quanto maior a taxa que você selecionar, maior será o seu prêmio. E se a taxa diária aumentar para US $ 250 quando você precisar de cuidados e sua política especificar US $ 100, você será responsável pelo valor restante.

Algumas políticas aumentam o benefício com a inflação, outras não, e a fórmula difere de política para política. Quanto tempo a apólice vai pagar? Por toda a sua vida, se você puder pagar essa cobertura ou pelo número de anos que você selecionar.

Para se qualificar para a cobertura, você normalmente deve ter um comprometimento cognitivo ou não conseguir executar um certo número de atividades da vida diária (AVDs), geralmente duas. Algumas políticas oferecem cobertura apenas para atendimento domiciliar; outros abrangem estadias em lares de idosos, além de creches para adultos ou vida assistida. Algumas políticas renunciam a prêmios enquanto você estiver cuidando; outros continuam cobrando você.

Para escolher uma política, você deve classificar uma lista de permutações e combinações - cada uma com seu próprio preço - para encontrar a política certa para você. Certifique-se de consultar um agente com conhecimento sobre seguro de assistência a longo prazo.

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